تحصيل الديون في كندا: ما يمكن وما لا يمكن للمحصلين فعله

عندما تبقى الفواتير غير مدفوعة، فهذا هو الوقت الذي تبدأ فيه المكالمات من الدائنين. في المنزل، في العمل، عبر الهاتف أو البريد - سيتواصلون معك بكل طريقة ممكنة لجعلك تدفع.

محصلو الديون ملزمون باتباع قواعد محددة حول كيفية التواصل وما هي المعلومات التي يمكنهم طلبها؛ ومع ذلك، فإن العديد من الكنديين ليسوا متأكدين من الحد الفاصل بين ممارسات التحصيل القانونية والمضايقة.

معرفة هذه القواعد وما هي حقوقك يمكن أن يحول موقفًا مرهقًا إلى شيء يمكنك التعامل معه بثقة. في هذا المقال، سنشرح ما يُسمح لمحصلي الديون بفعله، والعلامات الحمراء التي يجب الانتباه إليها، والخطوات التي يمكنك اتخاذها لحماية نفسك.

لماذا يتصل بك محصلو الديون

إذا كان محصل الديون يتصل بك، فهذا يعني عادةً أن حسابك قد تجاوز المرحلة التي يمكن للمقرض الأصلي استرداد الأموال بنفسه. في كندا، عادة ما يبدأ الدائنون مثل البنوك وشركات بطاقات الائتمان والمرافق بقسم التحصيل الداخلي الخاص بهم عندما يتم تفويت المدفوعات. لا تزال هذه الفرق الداخلية تعتبر محصلي ديون ويجب أن تتبع نفس المعايير القانونية التي تحكم الاتصال والسلوك.

من الناحية المثالية، هذه هي المرحلة التي يجب أن تتعامل فيها مع الدائن، لأن حل المشكلة مبكرًا يمكن أن يمنع نقلها أو بيعها إلى وكالة تحصيل خارجية. عادةً، يتم إرسال الحسابات إلى التحصيلات الخارجية بعد حوالي 90 إلى 180 يومًا من عدم الدفع. بمجرد وصول الدين إلى وكالة تحصيل الطرف الثالث، تصبح تلك الوكالة نقطة الاتصال الرئيسية الخاصة بك - وهذا يفسر سبب بدء المكالمات حتى إذا توقف الدائن الأصلي عن التواصل.

فهم كيفية عمل هذه العملية يمكن أن يساعد في جعل الموقف أقل إرهاقًا. "عندما تعرف من يتصل بك، ولماذا يتواصلون معك، وما هي حقوقك، يصبح من الأسهل الرد بهدوء وتجنب الضغط عليك لاتخاذ قرارات ليست في مصلحتك"، كما يقول كريج ستيوارت، مستشار الائتمان المعتمد في Credit Canada.

ما يمكن لمحصلي الديون فعله في كندا

تختلف قواعد تحصيل الديون حسب المقاطعة؛ ومع ذلك، يُطلب من جميع المحصلين اتباع قوانين حماية المستهلك الكندية. إليك ما يُسمح لهم بفعله:

• الاتصال بك عبر الهاتف أو البريد الإلكتروني أو البريد: يمكن للمحصلين التواصل باستخدام طرق الاتصال القياسية، طالما أنهم يتبعون حدود المقاطعة حول عدد مرات الاتصال بك.
• الاتصال فقط خلال الساعات المسموح بها: يمكن للمحصلين الاتصال فقط خلال ساعات معينة، عمومًا من الساعة 7 صباحًا حتى 9 مساءً من الاثنين إلى السبت، ومن الساعة 1 ظهرًا حتى 5 مساءً أيام الأحد (باستثناء العطلات). تختلف القواعد حسب المقاطعة.
• مطالبتك بسداد دين مشروع: يُسمح لهم بشرح المبلغ الذي تدين به ومناقشة خيارات السداد الممكنة، طالما أن المعلومات دقيقة والتواصل يظل مهنيًا. لا يمكنهم تضليلك أو الضغط عليك للدفع.
• الاتصال بصاحب العمل لأسباب محدودة: يمكن للمحصلين الاتصال بصاحب العمل الحالي للتأكد من حالة عملك أو المسمى الوظيفي أو عنوان العمل، لكن لا يمكنهم مناقشة دينك مع صاحب العمل.

ما لا يمكن لمحصلي الديون فعله (هذه مضايقة)

على الرغم من أنه يُسمح لمحصلي الديون بالاتصال بك، إلا أن كندا لديها حدود صارمة حول كيفية تصرفهم. إذا تجاوز المحصل الخطوط التالية، فإن ذلك يعتبر مضايقة وفي كثير من الحالات، انتهاكًا لقانون المقاطعة. "فهم هذه القواعد يساعدك على معرفة حقوقك والتنقل في الموقف دون الشعور بالترهيب"، كما يقول ستيوارت.

إليك ما لا يُسمح للمحصلين بفعله:

• التهديد أو الترهيب أو استخدام لغة مسيئة: يجب على المحصلين التحدث باحترام ولا يمكنهم الصراخ أو الإهانة أو تقديم تهديدات غير قانونية.
• الاتصال بأصدقائك أو عائلتك بشأن الدين: لا يُسمح لهم بمناقشة دينك مع أي شخص باستثنائك أنت أو زوجك أو الموقع المشارك. 
• الاتصال بشكل مفرط أو خارج الساعات المسموح بها: المكالمات المتكررة التي تهدف إلى إزعاجك أو الضغط عليك غير مسموح بها، ويجب على المحصلين اتباع أوقات الاتصال المحددة في المقاطعة.
• تحريف هويتهم: لا يمكن للمحصل أن يتظاهر بأنه محامٍ أو مسؤول حكومي أو من سلطات إنفاذ القانون. يجب عليهم تحديد هويتهم بوضوح والوكالة التي يعملون لصالحها.
• إضافة رسوم غير مصرح بها: لا يمكن للمحصلين إضافة فوائد أو غرامات أو رسوم تحصيل ما لم يسمح العقد الأصلي أو قانون المقاطعة بذلك.
• الضغط عليك لاقتراض المال: لا يمكنهم تشجيعك على الحصول على قروض جديدة ذات فائدة مرتفعة لسداد الديون القديمة.

إذا انخرط المحصل في أي من هذه السلوكيات، فإن ذلك يعتبر مضايقة ولديك الحق في تقديم شكوى أو طلب المساعدة من مستشار ائتمان غير ربحي.

كيفية استعادة السيطرة عند التعامل مع محصلي الديون

التعامل مع محصلي الديون يمكن أن يكون مرهقًا، ولكن هناك خطوات يمكنك اتخاذها لإيقاف المكالمات واستعادة السيطرة.

الخطوة 1: تأكد من أن الدين مشروع

اطلب دائمًا من المحصل تقديم تفاصيل كتابية، بما في ذلك الدائن الأصلي والمبلغ المستحق وكيفية حسابه. تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك للتحقق من الدين، ولا تقم بأي مدفوعات حتى تتأكد من صحته. "اطلب دائمًا الحصول على الدين كتابيًا قبل دفع أي شيء. في بعض الأحيان يتم الاتصال بالأشخاص بشأن ديون قديمة تم دفعها بالفعل، أو حتى أخطاء في تقرير الائتمان الخاص بهم"، كما يقول ستيوارت.

الخطوة 2: احتفظ بسجل لجميع التفاعلات

اكتب تواريخ وأوقات المكالمات وأسماء المتصلين والوكالة التي يعملون لصالحها وما تمت مناقشته. الحفاظ على سجل مفصل يمكن أن يساعد إذا كنت بحاجة إلى الطعن في الدين أو تقديم شكوى.

الخطوة 3: المشاركة مبكرًا لاستكشاف خيارات السداد

إذا كان الدين لا يزال مع قسم التحصيل الداخلي للمقرض الأصلي، فإن المشاركة المبكرة غالبًا تمنحك مرونة أكبر. قد تتمكن من:

• إعداد خطة دفع تناسب ميزانيتك
• التفاوض على تسوية دفعة واحدة

لدى الدائنين المختلفين إرشادات مختلفة لما سيقبلونه على حساب في التحصيل، ولكن قد تتفاجأ بمدى استعداد بعض الدائنين ووكالات التحصيل للتسوية مقابل مبلغ مخفض. ستعتمد خياراتك في النهاية على الدائن وعمر الدين وما إذا كان قد تم نقله أو بيعه إلى وكالة تحصيل.

عند التفاوض، اشرح وضعك المالي الحالي وقدم دفعة تناسب ميزانيتك - كلما كانت المدة أقصر والدفعة أعلى، زادت احتمالية قبولهم لعرضك. تذكر دائمًا الحصول على أي اتفاق نهائي كتابيًا

الخطوة 4: ضع حدودًا وأوقف المضايقة

لديك الحق في طلب أن يتواصل المحصلون معك كتابيًا فقط. في العديد من المقاطعات، يمكنك أيضًا أن تطلب منهم عدم الاتصال بمكان عملك. الحدود الواضحة تجعل من السهل إدارة التفاعلات مع محصلي الديون حتى لا تشعر بالضغط.

إذا استمر المحصل في الاتصال أو أصبح عدوانيًا، يمكنك إرسال طلب رسمي (يسمى أحيانًا خطاب وقف وكف) يطلب منهم التوقف عن الاتصال بك عبر الهاتف. في كندا، لديك الحق في طلب أن تكون جميع الاتصالات كتابية فقط، وبمجرد أن يتلقى المحصل هذا الطلب الكتابي، يجب عليه التوقف عن الاتصال بك. ستحتاج إلى إرسال الخطاب إلى وكالة التحصيل أو الدائن الذي يتعامل مع الملف، وتضمين عنوان بريدك وأي رقم حساب أو مرجع، والاحتفاظ بإثبات التسليم. 

يمكن أن يحد هذا من المكالمات غير المرغوب فيها، لكنه لا يمحو الدين أو يمنع المحصل من إرسال إشعارات كتابية ومتابعة السداد من خلال القنوات القانونية.

الخطوة 5: تقديم شكوى إذا لزم الأمر

إذا استمر المحصل في الاتصال بعد طلبك الكتابي، أو انخرط في مضايقة أو خرق القانون، يمكنك الإبلاغ عنه إلى مكتب حماية المستهلك في مقاطعتك أو إقليمك.

عندما يتجاوز تحصيل الديون الحد إلى الاحتيال

كثيرون لا يفكرون في التشكيك فيما إذا كان محصل الديون شرعيًا، لكن عمليات الاحتيال التي تقلد وكالات التحصيل أصبحت أكثر شيوعًا. يعتمد هؤلاء المحتالون على الخوف والإلحاح والارتباك لدفع الناس إلى دفع أموال لا يدينون بها فعليًا.

العلامة الحمراء الرئيسية هي أي طلب لطرق دفع غير عادية. لا يطلب المحصلون الحقيقيون أبدًا بطاقات الهدايا أو العملات المشفرة أو المدفوعات التي لا يمكن تتبعها، ولن يهددوا بالاعتقال. في كندا، لا يمكن اعتقالك بسبب التأخر في سداد دين استهلاكي، لذلك فإن أي شخص يقول إن إجراءات الشرطة ستتبع ليس شرعيًا.

قد يحاول المحتالون أيضًا جمع معلومات شخصية غير مطلوبة. لا يطلب المحصل الحقيقي أبدًا رقم التأمين الاجتماعي (SIN) للتحقق من الدين. كما يقوم المحتالون بخلق ضغط مكثف من خلال الإصرار على أنه يجب عليك الدفع على الفور لتجنب عواقب وخيمة. في حين أن المحصلين الشرعيين يمكنهم مناقشة ترتيبات الدفع، إلا أنهم لا يستطيعون المطالبة بالدفع الفوري.

إذا شعرت بأن هناك شيئًا غير طبيعي، ثق بحدسك - لا تشارك المعلومات الشخصية أو ترسل الأموال. بدلاً من ذلك، خذ لحظة للتحقق من الوكالة والتحقق من تكتيكات الاحتيال المعروفة من خلال المركز الكندي لمكافحة الاحتيال.

"يقلق الكثير من الناس بشأن تجاهل المكالمات، لكن التفاعل بسرعة كبيرة دون التحقق من الدين يمكن أن يؤدي إلى مدفوعات غير ضرورية"، كما يقول ستيوارت. "تمهل، وتأكد، ثم قرر المسار الصحيح للعمل."

كيف يمكن لمستشار ائتمان غير ربحي المساعدة

طلب المساعدة في الديون أمر طبيعي تمامًا وليس شيئًا يجب أن تخجل منه. تقدم وكالات الاستشارات الائتمانية غير الربحية، مثل Credit Canada، نصائح مجانية وغير حكمية لمساعدتك على فهم أفضل لأمورك المالية وتحديد الخطوات العملية التالية.

يمكن لمستشاري الائتمان مراجعة أمورك المالية ومساعدتك في سداد الديون أو إعادة بناء ائتمانك من خلال إنشاء خطة مصممة خصيصًا لوضعك. يقدمون إرشادات قابلة للتنفيذ حتى تتمكن من اتخاذ قرارات مستنيرة أثناء إدارة التحصيلات. "يتردد العديد من الكنديين في طلب المساعدة، لكنها في الواقع طريقة ذكية لفهم خياراتك والعودة إلى المسار الصحيح"، كما يقول ستيوارت.

اعرف حقوقك واتخذ إجراءً

التعامل مع محصلي الديون يمكن أن يكون مرهقًا، لكن لا يتعين عليك مواجهته بمفردك. معرفة حقوقك واتخاذ خطوات واضحة - بما في ذلك التحقق من الدين، والاحتفاظ بسجلات مفصلة، ووضع حدود - يمنحك السيطرة على الموقف.

الأسئلة الشائعة

اقرأ المزيد عن الديون:

• إدارة الديون لبناء الثروة
• دليل MoneySense لإدارة الديون: كيفية الخروج من الديون
• ما هي أفضل طريقة لسداد الديون؟
• هل يجب أن أستخدم مدخرات التقاعد لسداد ديون بطاقة الائتمان؟

ظهر المنشور تحصيل الديون في كندا: ما يمكن وما لا يمكن للمحصلين فعله لأول مرة على MoneySense.