Wie MTN MoMo ₦22,3 Mrd. in 7 Tagen verlor und 18 Banken verklagte, um es zurückzubekommen

Die Warnung kam am 24. Mai 2022. Im Betrieb von MTN MoMo stimmt etwas nicht, denn Transaktionen verhalten sich merkwürdig. Wir sprechen von Hunderttausenden. Das System funktioniert nicht fehlerhaft wie ein abgestürzter Server. Es arbeitet und verarbeitet, aber tut etwas, das niemand autorisiert hat.

Als das Ausmaß klar wurde, hatten ₦22.300.000.000 die Payment Service Bank von MTN MoMo verlassen und waren auf 8.000 Kundenkonten in 18 Geschäftsbanken gelandet. Die Überweisungen waren nicht das Ergebnis eines Hacks oder einer externen Sicherheitsverletzung im herkömmlichen Sinne. Gerichtsakten beschrieben sie später als „fälschlicherweise überwiesen". Ein Systemfehler.

700.000 Transaktionen ohne Anweisung, ohne Genehmigung verarbeitet und mit einer Geschwindigkeit, die eine manuelle Intervention nahezu unmöglich machte.

MTN MoMo war kaum eine Woche zuvor gestartet.

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Die Payment Service Bank erhielt ihre endgültige CBN-Genehmigung und nahm im Mai 2022 nach monatelangen Regulierungsprozessen den kommerziellen Betrieb auf. Es war ein bedeutender Moment für MTN Nigeria, den größten Telekommunikationsanbieter des Landes nach Abonnenten, der endlich mit einer lizenzierten Finanzinstitution in den Mobile-Money-Markt eintrat. Die Erwartung war, dass MoMo PSB Millionen von Nigerianern ohne Bankkonto in das Finanzsystem bringen würde. Der Start wurde aufmerksam beobachtet.

Womit niemand gerechnet hatte, war das, was als nächstes geschah.

Am 25. Mai, einen Tag nachdem der Fehler entdeckt wurde, stellte MTN MoMo den Dienst ein. Die Entscheidung war die einzig sinnvolle. Die Transaktionen waren bereits durchgeführt worden, sodass das Stoppen neuer Verarbeitungen die minimal verfügbare Intervention war.

Die Abschaltung war vorübergehend, da der Betrieb innerhalb von etwa 24 Stunden wieder aufgenommen wurde, aber der Schaden war bereits auf 18 Institutionen und 8.000 Konten verteilt, von denen einige von Kunden gehalten wurden, die nichts falsch gemacht hatten und Geldmittel erhielten, von denen sie nicht wissen konnten, dass sie ihnen nicht gehörten.

Die Banken selbst befanden sich in einer unangenehmen Position. Die Rückgängigmachung von Überweisungen auf Kundenkonten ohne rechtliche Grundlage setzte sie ihrer eigenen Haftung aus. Man kann nicht einfach auf das Konto eines Einlegers zugreifen und Geld abheben, selbst Geld, das dort irrtümlich angekommen ist, ohne entweder die Zustimmung des Kunden oder einen Gerichtsbeschluss. Die meisten der 18 Banken benötigten Letzteres.

MTN MoMo ging vor Gericht.

Am 30. Mai 2022, sechs Tage nach dem Fehler und fünf Tage nach der Abschaltung, reichte MoMo PSB eine Klage beim Bundesgerichtshof in Lagos ein. Die Aktenzeichen lautete FHC/L/CS/960/2022. Die Klageschrift und die unterstützende eidesstattliche Erklärung wurden von CEO Anthony Usoro Usoro beschworen.

MTN MoMo, CEO Anthony Usoro Usoro, zum Zeitpunkt des Betrugs

Die Einreichungen nannten alle 18 Geschäftsbanken, forderten Erklärungen, dass die fehlerhaften Mittel MTN MoMo gehörten, und beantragten Anordnungen, die die Banken zwangen, das, was auf den betroffenen Konten verblieb, rückgängig zu machen oder zurückzugeben und Rechenschaft über bereits abgehobene oder ausgegebene Beträge abzulegen.

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Zu den Banken gehörten Access, Zenith, GTBank, First Bank, UBA und andere. Zusammen hielten sie die ₦22,3 Milliarden, die in 700.000 nicht autorisierten Transaktionen innerhalb weniger Stunden bewegt worden waren. Ein Teil davon lag noch unberührt auf Konten. Ein Teil nicht.

Hier wird die Geschichte schwieriger zu lösen. In den Tagen zwischen dem 24. und 30. Mai, bevor der Gerichtsbeschluss kam, hatten einige der Empfänger das Geld ausgegeben. Dies ist keine Überraschung, denn angesichts der aktuellen nigerianischen wirtschaftlichen und moralischen Realität werden Menschen, wenn eine unerwartete Gutschrift auf ihrem Konto eingeht, diese eher zuerst ausgeben und später Fragen stellen. Oder sogar zuerst Fragen stellen, aber es trotzdem ausgeben.

Sobald es ausgegeben ist, erfordert die Rückforderung mehr als einen Gerichtsbeschluss. Es erfordert, dass die Person die Mittel zur Rückgabe verfügbar hat, was in vielen Fällen nicht der Fall war.

MTN MoMos Geschäftsjahresergebnisse 2022

MTN MoMos Finanzoffenlegungen für 2022 meldeten einen Verlust von über ₦10 Milliarden durch das, was als „nicht autorisierte Überweisungen, verursacht durch einen Systemfehler" beschrieben wurde. Die anfänglich gemeldete Zahl betrug etwa ₦10,5 Milliarden. Die Rückforderungsbemühungen wurden über das Geschäftsjahr hinaus fortgesetzt. Bis Anfang 2024 hatte MTN ₦12,5 Milliarden der ursprünglichen ₦22,3 Milliarden zurückgeholt. Die verbleibenden ₦9,5 bis 10 Milliarden wurden als Verlust absorbiert, vollständig bereitgestellt im Rahmen einer Shared-Services-Vereinbarung mit MTN Nigeria.

Der MTN MoMo-Vorfall hat nicht die anhaltende Prüfung erhalten, die er verdient. Er wurde in den Tagen, als er geschah, behandelt, im Jahresbericht vermerkt und weitgehend übergangen. Aber die Fragen, die er aufwirft, bleiben offen.

• Wie sehen Belastungstests vor der Markteinführung im Rahmen des Payment Service Bank-Rahmens der CBN aus, und waren sie ausreichend?
• Was ist die Haftungskette, wenn eine lizenzierte PSB Mittel fehlerhaft verteilt und die Rückforderung eine gerichtliche Intervention bei 18 Institutionen erfordert?
• Und was bedeutet es für das Versprechen der finanziellen Inklusion von Mobile Money, wenn die dahinter stehende Infrastruktur ₦22,3 Milliarden in die falsche Richtung bewegen kann, bevor jemand eingreifen kann?

Der Gerichtsfall ist öffentlich einsehbar, und die eidesstattliche Erklärung liegt vor. Die Zahlen sind bestätigt, und die Lehren werden noch geschrieben.