Nomba und Globus Bank haben ₦21,3 Mrd. ohne Ausfälle verliehen, jetzt wollen sie ₦500 Mrd. verleihen

Stellen Sie sich einen Kleinunternehmer in Lagos, einen Großhändler in Onitsha und einen Restaurantbetreiber in Abuja vor. Sie benötigen einen Kredit zum Wachsen, gehen in eine Bank, und die Bank verlangt geprüfte Finanzberichte, Grundstückstitel und eine dokumentierte Kredithistorie. Sie haben nichts davon, nicht weil ihr Geschäft scheitert, sondern weil niemand jemals formal erfasst hat, wie gut es tatsächlich läuft. Die Bank sagt nein. Das Geschäft bleibt stecken.

Das ist die Geschichte der Unternehmenskredite in Nigeria. Es ist keine Geschichte über schlechte Kreditnehmer. Es ist eine Geschichte über ein defektes System, eines, das für eine Art von Kreditnehmer gebaut wurde, die die meisten nigerianischen Unternehmen nicht sind und vielleicht nie sein werden.

Nomba und Globus Bank geben heute bekannt, dass sie still und leise ein anderes System aufgebaut haben, und die Ergebnisse sind aufmerksamkeitswürdig. Die beiden Unternehmen haben ₦21,3 Milliarden an Krediten an nigerianische Unternehmen in den Bereichen Groß- und Einzelhandel, professionelle Dienstleistungen, Gastronomie und Hotellerie, Öl und Gas sowie FMCG vergeben. Die notleidende Kreditquote für das gesamte Portfolio liegt unter 1%.

Im Kontext betrachtet ist diese Zahl außergewöhnlich. Die NPL-Quoten für Unternehmenskredite in Nigeria überschreiten routinemäßig 5%, und viele Portfolios gehen weit darüber hinaus. Eine Quote unter 1% über fünf verschiedene Sektoren und Hunderte verschiedener Kreditnehmer hinweg ist etwas, das dieser Markt selten hervorbringt. Die Zentralbank von Nigeria hat steigende NPLs als anhaltende Sorge im Bankensektor markiert. Nomba und Globus Bank bewegen sich in die entgegengesetzte Richtung.

Der Grund liegt darin, wie Nomba seine Kreditnehmer kennt, bevor es ihnen Kredite gewährt. Nomba ist ein Zahlungs- und Bankeninfrastrukturunternehmen, was bedeutet, dass es bereits innerhalb der täglichen Abläufe der Einzelhändler sitzt, die es bedient. Jede Transaktion, jeder Verkauf, jede Abwicklung, die über das Nomba-Konto eines Einzelhändlers läuft, wird in Echtzeit erfasst und strukturiert. Wenn Nomba entscheidet, ob es einem Einzelhändler einen Kredit gewährt, liest es kein Dokument, das Monate alt sein könnte; es liest, was das Unternehmen tatsächlich letzten Dienstag verdient hat.

Das verändert alles darüber, wie Kreditentscheidungen getroffen werden. Der Kredit wird an dem bemessen, was das Unternehmen tatsächlich verdient, was bedeutet, dass er weniger wahrscheinlich zu groß zum Zurückzahlen ist. Das Risiko wird gegen das gemanagt, was heute im Unternehmen passiert, was bedeutet, dass Probleme früh erkannt werden, anstatt zu spät entdeckt zu werden.

Der andere Teil des Modells ist kreativer. Die meisten kleinen Unternehmen in Nigeria können nicht die Art von Sicherheiten bieten, die Banken traditionell verlangen: Land, Maschinen, feste physische Vermögenswerte mit klarem Eigentum.

Nomba verwendet Live-Daten

Nomba hat einen digitalisierten Sicherheitenrahmen aufgebaut, und die Logik ist elegant. Anstatt Vermögenswerte zu verlangen, die der Kreditnehmer nicht hat, verknüpft Nomba den Zugang des Kreditnehmers zu seinem eigenen Plattform-Ökosystem, einschließlich Zahlungsabwicklung, Abwicklungsströmen und den täglichen Werkzeugen, mit denen das Geschäft läuft, direkt mit ihrem Kreditrückzahlungsverhalten.

Der Einzelhändler zahlt nicht zurück, weil ein Inkassobevollmächtigter angerufen hat. Sie zahlen zurück, weil ihr Geschäft davon abhängt, in gutem Ansehen bei der Infrastruktur zu bleiben, die es am Laufen hält. Das ist ein grundlegend stärkerer Anreiz als eine Drohung.

Yinka Adewale, CEO, Nomba

Elias Igbinakenzua, MD und CEO von Globus Bank, wies darauf hin, was die Zahl tatsächlich beweist.

Der nächste Schritt ist die Skalierung. Nomba und Globus Bank planen, ihre Partnerschaft auszuweiten, um mehr institutionelle Kreditgeber anzuziehen, einschließlich Geschäftsbanken und Entwicklungsfinanzierungsinstitutionen, mit Fokus auf Logistik, Gesundheitswesen und Fertigung. Das Ziel ist ein Kreditbuch von ₦500 Milliarden.

Das ist eine große Zahl, und in einem Markt voller großer Kreditankündigungen wird sie zu Recht mit etwas Skepsis aufgenommen werden. Aber Nomba macht ein ungewöhnliches Angebot: Fragen Sie uns nach der NPL-Quote, wenn wir dort ankommen.

Wenn das Modell bei ₦500 Milliarden so hält, wie es bei ₦21,3 Milliarden gehalten hat, wird das die Antwort auf jede Frage sein, ob nigerianischen Unternehmen tatsächlich in großem Maßstab Kredite gewährt werden können.

Der Großhändler in Onitsha, der Restaurantbesitzer in Abuja, das kleine Unternehmen, das eine traditionelle Bank abgelehnt hat, das ist, für wen dieses Modell letztendlich bestimmt ist.