Guida pratica agli investimenti in ogni fase della vita

Investire è un lungo viaggio, non una singola decisione. Quindi, quando pianifichi le tue strategie di investimento, è utile considerare a che punto sei nella tua vita e nella tua timeline di pensionamento.

Man mano che le tue esigenze finanziarie cambiano dall'inizio della carriera alla mezza età, al pre-pensionamento fino al pensionamento stesso, così dovrebbe cambiare anche il modo in cui affronti i tuoi investimenti.

Gettare le fondamenta e puntare alla crescita

Anche se il pensionamento è probabilmente a decenni di distanza, iniziare a investire quando sei nei tuoi 20 o 30 anni è una delle migliori mosse finanziarie che puoi fare. Probabilmente stai intraprendendo la tua carriera, quindi avrai una fonte di reddito stabile. Ma ancora più importante, hai decenni davanti a te prima di dover accedere ai tuoi fondi pensionistici, il che ti dà più margine per affrontare gli alti e bassi del mercato. 

In questa fase, dovresti considerare non solo di costituire i tuoi fondi pensionistici, ma anche di mettere da parte denaro di cui potresti aver bisogno a medio termine, che tu stia risparmiando per una casa o un'auto, o pianificando una famiglia.

Focus dell'investimento: diversificare e crescere

Se investi presto, anche con contributi modesti, avrai un vantaggio importante rispetto a chi aspetta: il tempo. 

Per il tuo fondo pensione, puoi iniziare con un fondo comune di investimento orientato alle azioni o un exchange-traded fund (ETF). Entrambe le opzioni possono darti accesso a un'ampia porzione del mercato azionario senza dover effettivamente acquistare singole azioni. Puoi iniziare in piccolo e impostare contributi pre-autorizzati che possono aiutare il tuo investimento a crescere nel tempo. (Su Tangerine, questi sono chiamati Acquisti Automatici, che possono essere impostati per uno qualsiasi dei loro 13 portafogli di investimento.)

Per gli investimenti che prevedi di utilizzare entro i prossimi 6-10 anni, considera un approccio più conservativo, con fondi che si appoggiano maggiormente su redditi prevedibili come obbligazioni o GIC, che offrono un reddito da interessi regolare e restituiscono il tuo investimento iniziale se mantenuti fino alla scadenza. Questi sono considerati meno rischiosi delle azioni, anche se il mercato azionario storicamente ha performato meglio nel tempo.

Account da considerare: TFSA e RRSP

Da giovane adulto, potresti volere investimenti che offrano flessibilità e crescita esentasse. Dai un'occhiata a un TFSA per iniziare. Puoi contribuire fino al limite annuale stabilito a livello federale (che si accumula ogni anno) e avere accesso ai tuoi fondi se hai bisogno di ritirarli in qualsiasi momento. (Nota, tuttavia, che se conservi qualcosa come un GIC nel tuo TFSA, dovrai comunque attendere la data di scadenza per accedere al tuo denaro.)

Il piano di risparmio pensionistico registrato (RRSP, chiamato anche RSP) è l'altro grande da considerare. Come suggerisce il nome, è progettato per essere utilizzato in pensione. Come il TFSA, ci sono limiti di contributo annuali. Ciò che è diverso qui è che i tuoi contributi sono deducibili dalle tasse, il che significa che possono ridurre l'importo che paghi in imposte sul reddito oggi. Invece, pagherai le tasse sul denaro quando lo ritirerai, probabilmente in pensione quando probabilmente sarai in una fascia fiscale inferiore. 

Sia i TFSA che gli RRSP possono contenere una varietà di veicoli di risparmio e investimento, inclusi fondi comuni, ETF, azioni, obbligazioni o conti di risparmio. Puoi impostare e gestire il tuo portfolio da solo o far gestire tutto a un consulente/gestore di portfolio dietro compenso, adeguandolo come ritieni opportuno nel tempo.

Bilanciare carriera e famiglia

Quando arrivi ai tuoi 30 e 40 anni, il tuo reddito potrebbe essere aumentato, ma potresti anche aver contratto più debiti e potresti persino prenderti cura di parenti anziani. A questo punto, hai priorità contrastanti: risparmiare per la pensione, mettere soldi per l'abitazione o pagare un mutuo e sostenere la famiglia.

A causa di queste richieste, potresti essere un po' più avverso al rischio con i tuoi investimenti rispetto a quando eri nei tuoi 20 anni. Invece di correre rischi su investimenti con grande potenziale di crescita, potresti favorire investimenti a rischio moderato con rendimenti costanti o persino una fonte di reddito aggiuntiva, come interessi obbligazionari o dividendi azionari.

Il tuo focus di investimento: equilibrio

Il tuo obiettivo principale durante questa fase della vita potrebbe essere mantenere la crescita del tuo portfolio iniziando a ridurre il rischio. Invece di affidarti principalmente a investimenti ad alta crescita (e ad alto rischio), considera l'introduzione di opzioni a rischio più moderato, bilanciando il tuo portfolio azionario con obbligazioni, fondi del mercato monetario e altri investimenti meno volatili. 

In altre parole, potresti voler modificare la tua mentalità dal perseguire rendimenti al bilanciare il tuo portfolio.

Account e programmi da considerare: RRSP e FHSA

Potresti già avere un RRSP a cui stai contribuendo (forse oltre a un TFSA). Durante questa fase della tua vita, considera di dare priorità ai tuoi contributi in modo che l'account diventi la spina dorsale dei tuoi risparmi pensionistici. Ciò significa contribuire con l'importo massimo consentito ogni anno se sei in grado.
Se sei anche al punto in cui stai acquistando una casa, informati su un conto di risparmio per la prima casa (FHSA). Questo conto di risparmio registrato ti consente di contribuire fino a $8.000 all'anno fino a un limite massimo di $40.000. I tuoi contributi sono deducibili dalle tasse e i prelievi ammissibili sono esentasse, dandoti una bella somma per un acconto.

E il Piano Acquirenti di Casa?
Il Piano Acquirenti di Casa ti consente di prelevare fondi dal tuo RRSP, fino a un massimo di $60.000 esentasse, se sei un acquirente di casa per la prima volta o non hai acquistato o posseduto una proprietà negli ultimi quattro anni. Questa può essere una strategia utile se i tempi, l'idoneità o i vincoli di flusso di cassa rendono l'FHSA meno pratico, o quando hai già denaro in un RRSP.

Spostamento verso la stabilità e la pianificazione del reddito

Mentre entri nei tuoi 50 e 60 anni, il pensionamento è probabilmente all'orizzonte. Potresti pensare di più a proteggere i tuoi investimenti e cercare di capire come i tuoi risparmi si tradurranno in reddito effettivo una volta che andrai in pensione. Allo stesso tempo, potresti anche essere nei tuoi anni di guadagno di picco, quindi proteggere i tuoi soldi dalle tasse è ancora importante.

Il tuo focus di investimento: crescita cauta e preservazione del capitale

Nei tuoi 50 anni potresti ancora voler far crescere i tuoi risparmi il più possibile per assicurarti di avere abbastanza per finanziare la tua pensione, ma non al punto di mettere a rischio il tuo investimento, quindi procedi con cautela.

Nei tuoi 60 anni, man mano che il pensionamento si avvicina ancora di più, preservare il capitale con investimenti più conservativi potrebbe diventare una priorità.

Se non l'hai già fatto, è ora di iniziare a stimare quanto reddito annuale ti aspetti di aver bisogno per vivere in pensione e abbozzare un budget realistico per l'età dai 65 ai 90 anni o oltre. Farlo può aiutarti a individuare quando il pensionamento è finanziariamente praticabile e andare avanti con maggiore fiducia.

Investire non si ferma al momento del pensionamento. Hai accumulato una vita di risparmi dopo tutto. Ma a questo punto mantenere intatto il tuo investimento iniziale e assicurarti che tenga il passo con l'inflazione è della massima importanza.

Account da considerare: RRSP e RRIF

Continua a massimizzare i tuoi contributi RRSP, se puoi, finché continui a lavorare. Questo aiuterà a mantenere basse le tue tasse. Una volta che vai in pensione e hai bisogno di iniziare a prelevare dai tuoi investimenti come reddito, convertirai il tuo RRSP in un fondo di reddito pensionistico registrato (RRIF o RIF). Di norma, dovrai farlo entro i 71 anni.

Come mantenere la tua strategia di investimento sulla buona strada a qualsiasi età

Una volta che hai una strategia di investimento in atto, potresti essere tentato di sederti e lasciare che il denaro si gestisca da solo. Anche se questa è certamente un'opzione, ecco alcuni consigli per aiutare a mantenere la tua strategia sulla buona strada:

• Rivedi il tuo portfolio dopo eventi importanti della vita. Ad esempio, potresti renderti conto di dover contribuire di più per tenere conto di una famiglia in crescita o ridurre temporaneamente i tuoi contributi se hai perso il lavoro. 
• Rivaluta onestamente la tua tolleranza al rischio. Metti da parte le tue emozioni e considera sinceramente quanto sei avverso al rischio, specialmente quando ti avvicini alla pensione. 
• Mantieni i tuoi obiettivi a lungo termine in primo piano. Quando il mercato è volatile, potresti pensare che sia il momento di adeguare i tuoi investimenti per minimizzare le perdite. Ma prima di farlo, ricorda a te stesso i tuoi obiettivi a lungo termine. Parte dell'investimento a lungo termine è rimanere disciplinati in modo da poter raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.
• Considera investimenti gestiti per semplicità. Se non hai il tempo, l'interesse o la fiducia per gestire il tuo portfolio, i portfolio gestiti professionalmente possono gestire le decisioni di investimento quotidiane per te, a pagamento. Imposterai comunque i tuoi obiettivi, la tolleranza al rischio e la timeline, mentre il portfolio viene gestito e adeguato per tuo conto.
• Seleziona soluzioni di investimento che evolvono man mano che la tua vita cambia. I fondi pensionistici a data target, ad esempio, adeguano gradualmente il tuo portfolio man mano che il pensionamento si avvicina. 

Per consigli personalizzati alla tua situazione, i consulenti autorizzati di Tangerine possono aiutarti a creare un piano che funzioni per te.

La tua età conta, ma il tuo piano conta di più

Queste strategie basate sull'età possono aiutare a guidare il tuo viaggio di investimento, ma ricorda: l'età è solo un punto di riferimento, non una regola. Se ti ritrovi indietro rispetto a dove vorresti essere, ricorda che si tratta di progresso, non di perfezione. Ciò che conta è fare passi ora per far crescere i tuoi investimenti e prepararti per il pensionamento che desideri.

Con accesso a supporto competente e strumenti digitali facili da usare, Tangerine Investments può aiutarti in ogni fase del percorso.

Per ulteriori informazioni sull'investimento con Tangerine, inclusi i dettagli legali, visita Tangerine.ca.

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