O ano em dinheiro: mudanças notáveis nas finanças pessoais para 2025

Houve muito para acompanhar este ano, por isso é fácil ter perdido novos desenvolvimentos na frente das finanças pessoais, mesmo que possam significar mais dinheiro no seu bolso. Para ajudar a manter-se atualizado, aqui está uma análise de algumas mudanças notáveis para 2025.

Taxas de juros e inflação

O crescimento dos preços estabilizou este ano, permitindo que o Banco do Canadá reduzisse a sua taxa de juros chave em um ponto percentual completo em 2025 para 2,25%. Mas com preços mais altos já incorporados, um número crescente de consumidores lutou com dívidas. A taxa anual de inflação desacelerou para 2,2% em outubro, os dados mais recentes disponíveis, embora a pressão permanecesse em áreas-chave.

"Os custos essenciais permanecem elevados, pois os preços dos supermercados subiram 3,4% em relação ao ano anterior, e os custos dos alimentos continuam a superar a taxa geral de inflação", disse Natasha Macmillan, diretora sénior de negócios de banca quotidiana na Ratehub.ca, por e-mail. "Adicione tarifas mais altas e custos da cadeia de abastecimento, e os gastos diários continuam a ser um desafio para muitas famílias."

Os custos mais elevados também levaram mais canadianos a atrasar os pagamentos. A Equifax Canada disse que a taxa de incumprimento não hipotecário atingiu 1,63% no terceiro trimestre, um aumento de 14% em relação ao ano anterior, enquanto a dívida média não hipotecária aumentou $511 em relação ao ano anterior para $22.321.

Impostos em 2025

O governo federal entregou um corte de imposto de rendimento de 1% este ano, reduzindo a taxa marginal mais baixa para 14%. Como o corte entrou em vigor a meio do ano, a taxa efetiva será de 14,5% este ano. O corte completo entrará em vigor em 2026. Isso significa poupanças de cerca de $206 este ano, e um corte de impostos de $420 no próximo ano, ou uma potencial poupança de $840 para uma família com dois rendimentos. "Para muitas famílias na faixa de rendimento médio, esta mudança pode proporcionar um alívio notável após impostos", disse Macmillan.

O Primeiro-Ministro Mark Carney também cancelou o aumento da taxa de inclusão de ganhos de capital que o seu antecessor havia proposto. O aumento teria tornado dois terços dos ganhos de capital sujeitos a imposto de rendimento, mas em vez disso permanece na metade. Os proponentes haviam observado que a taxa de inclusão só teria mudado para aqueles com $250.000 ou mais em ganhos de capital e afetaria cerca de 0,13% dos canadianos, mas Carney disse que parar o aumento deveria catalisar o investimento e incentivar os empreendedores a assumir riscos.

Para aqueles que procuram uma primeira casa, a elegibilidade para um reembolso de GST em casas novas até $1 milhão entrou em vigor para compras em ou após 27 de maio. O governo ainda tem que aprovar a lei que permitirá os pagamentos, mas o reembolso economizará até $50.000 para compradores de primeira viagem. Casas vendidas entre $1 milhão e $1,5 milhão recebem um reembolso parcial.

Carney também removeu o imposto pessoal sobre o carbono a partir de 1 de abril na sua primeira medida como primeiro-ministro, dizendo que se tinha tornado demasiado divisivo. A remoção do imposto sobre o carbono e do reembolso relacionado, no entanto, ainda significou que muitos canadianos saíram à frente, especialmente aqueles que conduzem menos. O governo havia estimado que o benefício líquido para as famílias estava entre $157 e $723 no ano passado, dependendo da província, com canadianos de baixo rendimento geralmente vendo benefícios mais altos.

Banca

Um programa expandido para oferecer contas bancárias de baixo e nenhum custo entrou em vigor no início de dezembro. Os canadianos agora podem obter uma conta bancária por não mais de $4 por mês de 14 instituições financeiras com 50% mais transações de débito incluídas como parte da taxa.

Contas sem taxa devem estar disponíveis para estudantes, canadianos com 18 anos ou menos, beneficiários de planos de poupança para deficiência registrados e idosos que recebem o suplemento de rendimento garantido, enquanto outros grupos também podem ser elegíveis. Os recém-chegados podem aceder a uma conta gratuita no seu primeiro ano.

O governo também lançou consultas sobre o aumento do seguro de depósito para cobrir $150.000, acima dos $100.000, mas ainda não fez formalmente a mudança.

Inteligência Artificial

A IA tem aparecido em todo o lado este ano, para o bem ou para o mal. A nível de mercados, levantou preocupações sobre uma bolha especulativa massiva que ameaça atingir os investidores de retalho se estourar, embora até agora a aposta no crescimento contínuo da IA os tenha tornado em grande parte mais ricos.

Também significou que algumas pessoas recebem orientação financeira potencialmente não confiável, enquanto também abre novos caminhos para aqueles que acham difícil falar sobre os seus problemas financeiros com um humano.

Bruce Sellery, diretor executivo da Credit Canada, disse que enquanto a IA criou preocupações sobre fraude e perda de empregos, a organização sem fins lucrativos também viu benefícios ao lançar o seu próprio Agente de IA chamado Mariposa. "Pode realmente completar uma consulta inteira de aconselhamento de crédito, incluindo uma avaliação de dívida, sem falar com um humano se não quiser. É genial", disse ele por e-mail.

Olhando para 2026

No próximo ano, algumas das grandes mudanças esperadas incluem o potencial para o open banking finalmente ser lançado. O sistema dará aos canadianos mais controle sobre os seus dados financeiros, permitindo-lhes controlar com segurança várias contas em um só lugar, entre outros benefícios.

Questões comerciais também continuarão a pairar à medida que a revisão do Acordo Canadá-Estados Unidos-México se aproxima. Quaisquer perturbações adicionais no comércio poderiam ameaçar empregos no Canadá, além de colocar mais pressão sobre a inflação para forçar o Banco do Canadá a aumentar as taxas.

Como está, os analistas esperam que o banco central comece a aumentar as taxas no final do próximo ano ou no início de 2027, mas como disse o governador do Banco do Canadá, Tiff Macklem, o futuro é especialmente difícil de prever nestes dias. "A incerteza permanece alta, e a gama de resultados possíveis é mais ampla do que o habitual", disse Macklem numa conferência de imprensa na quarta-feira.

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